تخطيط التقاعد هو عملية تحديد أهداف دخل التقاعد والإجراءات والقرارات اللازمة لتحقيق تلك الأهداف ، ويشمل تخطيط التقاعد تحديد مصادر الدخل وتقدير النفقات ، وتنفيذ برنامج الادخار وإدارة الأصول والمخاطر ، ويتم تقدير التدفقات النقدية المستقبلية لتحديد ما إذا كان سيتم تحقيق هدف دخل التقاعد وتتغير بعض خطط التقاعد اعتمادًا على المكان الذي تتواجد فيه .
تعريف التخطيط للتقاعد
التخطيط للتقاعد هو عملية مثالية مدى الحياة ، ويمكن البدء فيها أي وقت لكنها تعمل بشكل أفضل إذا وضعتها في تخطيطك المالي من البداية ، وهذه هي أفضل طريقة لضمان تقاعد آمن وسليم وممتع ، والجزء الممتع هو التخطيط لكيفية الوصول إلى هناك ، ويشير تخطيط التقاعد إلى الاستراتيجيات المالية للادخار والاستثمار والتوزيع النهائي للأموال التي تهدف إلى الحفاظ على الذات أثناء التقاعد ، وتسمح العديد من وسائل الاستثمار الشهيرة للمدخرين المتقاعدين بزيادة أموالهم بمزايا ضريبية معينة ، ويجب أن يراعي تخطيط التقاعد الأصول والدخل وأيضًا النفقات المستقبلية والخصوم ومتوسط العمر المتوقع .
فهم تخطيط التقاعد
إن تخطيط التقاعد هو التخطيط الذي يجب على المرء أن يعده للحياة بعد انتهاء العمل المدفوع الأجر ليس فقط من الناحية المالية ولكن في جميع جوانب الحياة ، وتشمل الجوانب غير المالية خيارات نمط الحياة مثل كيفية قضاء الوقت في التقاعد ومكان العيش ووقت ترك العمل تمامًا وما إلى ذلك ، حيث أن النهج الشامل لتخطيط التقاعد يأخذ في الاعتبار جميع هذه المجالات .
يركز المرء على تغييرات تخطيط التقاعد طوال مراحل الحياة المختلفة ، وفي وقت مبكر من حياة الشخص العملية فإن تخطيط التقاعد يدور حول تخصيص ما يكفي من المال للتقاعد ، وخلال منتصف الحياة المهنية قد يشمل أيضًا تحديد أهداف محددة للدخل أو الأصول واتخاذ الخطوات اللازمة لتحقيقها ، وبمجرد بلوغ سن التقاعد تنتقل من تراكم الأصول إلى ما يسميه المخططون مرحلة التوزيع .
أهداف تخطيط التقاعد
إن التخطيط للتقاعد يبدأ قبل التقاعد بوقت طويل ، وكلما كان ذلك أسرع كان ذلك أفضل ، ولكن هناك العديد من القواعد الأساسية التي يمكن أن تمنحك فكرة عن مقدار التوفير .
لقد اعتاد الناس على القول أنك بحاجة إلى حوالي مليون دولار للتقاعد بشكل مريح ، ويستخدم المهنيون الآخرون قاعدة 80٪ أي تحتاج إلى ما يكفي للعيش على 80٪ من دخلك عند التقاعد ، وإذا حققت 100000 دولار سنويًا فستحتاج إلى مدخرات يمكن أن تنتج 80.000 دولار سنويًا لمدة 20 عامًا تقريبًا ، أو 1.6 مليون دولار ، ويقول آخرون أن معظم المتقاعدين لا يدخرون في أي مكان قريب بما يكفي لتلبية هذه المعايير ويجب عليهم تعديل نمط حياتهم للعيش على ما لديهم .
مراحل التخطيط للتقاعد
فيما يلي بعض الإرشادات لتخطيط التقاعد الناجح في مراحل مختلفة من حياتك .
سن الرشد الصغير من 21 إلى 35 عام
قد لا يكون لدى أولئك الذين يشرعون في حياة البالغين الكثير من المال المجاني للاستثمار ، ولكن لديهم الوقت للسماح باستثمار الاستثمارات وهو جزء مهم وقيم من مدخرات التقاعد ، وهذا بسبب مبدأ الفائدة المركبة .
إن الفائدة المركبة تتيح الفائدة لكسب الفائدة ، والمزيد من الوقت لديك ، والمزيد من الفائدة التي ستكسبها ، وحتى إذا كان بإمكانك فقط تخصيص 50 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، فسيكون الأمر أكثر بثلاث مرات إذا استثمرته في سن 25 عامًا إذا كنت تنتظر لبدء الاستثمار في سن 45 ، وقد تكون قادرًا على استثمار المزيد من الأموال في المستقبل ولكن لن تتمكن أبدًا من تعويض الوقت الضائع .
بمجرد إنشاء حساب التقاعد يصبح السؤال كيفية توجيه الأموال ، وبالنسبة لأولئك الذين يخافون من سوق الأوراق المالية ، يجب التفكير فكر في الاستثمار في صندوق لا يتطلب سوى القليل من الصيانة ، لأنه ببساطة يعكس مؤشر سوق الأسهم ، وهناك أيضًا صناديق مستهدفة مصممة لتغيير وتنويع الأصول تلقائيًا بمرور الوقت بناءً على سن التقاعد المستهدف .
منتصف العمر المبكر
يميل منتصف العمر المبكر إلى جلب عدد من الضغوط المالية ، بما في ذلك الرهون العقارية ، وقروض الطلاب ، وأقساط التأمين ، وديون بطاقات الائتمان ، ومع ذلك من المهم الاستمرار في الادخار في هذه المرحلة من تخطيط التقاعد ، وإن الجمع بين كسب المزيد من المال والوقت الذي لا يزال لديك فيه للاستثمار وكسب الفائدة يجعل هذه السنوات من أفضل التوفيرات المدعومة .
يجب على الأشخاص في هذه المرحلة من تخطيط التقاعد الاستمرار في الاستفادة من أي برامج يقدمها أصحاب العمل ، ويجب أن يحاولوا أيضًا زيادة الحد الأقصى للمساهمات ، وأخيرًا لا تهمل التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز ، وتأكد من أن عائلتك يمكنها البقاء على قيد الحياة ماديًا دون الانسحاب من مدخرات التقاعد في حالة حدوث شيء ما لك .
العمر من 50 إلى 65 عام
مع تقدمك في العمر يجب أن تصبح حساباتك الاستثمارية أكثر تحفظًا ، وبينما ينفد الوقت لتوفير الناس في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد ، فهناك بعض المزايا ، ويمكن للأجور المرتفعة واحتمال دفع بعض النفقات مثل الرهون العقارية وقروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان وما إلى ذلك ، وفي هذا الوقت أن تترك لك المزيد من الدخل المتاح للاستثمار .
بالنسبة لأولئك الذين حققوا الحد الأقصى من خيارات مدخرات التقاعد التي يحفزها الضرائب ، فكر في أشكال أخرى من الاستثمار لتكملة مدخرات التقاعد الخاصة بك ، قد تكون الأسهم الممتازة أو استثمارات عقارية معينة مثل منزل لقضاء العطلات تستأجره طرقًا آمنة بشكل معقول لإضافتها ، ويمكنك أيضًا البدء في التعرف على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، وفي أي سن يكون من المنطقي البدء في أخذها ، وتبدأ الأهلية للحصول على الإعانات المبكرة في سن 62 ولكن سن التقاعد للحصول على الإعانات الكاملة هو 66 عام .
هذا هو الوقت المناسب أيضًا للنظر في تأمين الرعاية على المدى الطويل ، والذي سيساعد على تغطية تكاليف دار رعاية أو رعاية منزلية إذا احتجت إليها في سنواتك المتقدمة ، ويمكن لهذه النفقات المتعلقة بالصحة أن تدمر مدخراتك إذا لم يتم التخطيط لها بشكل صحيح .
جوانب هامة في التخطيط للتقاعد
يشمل تخطيط التقاعد أكثر من مجرد المبلغ الذي ستوفره والمبلغ الذي تحتاجه ، ويأخذ في الاعتبار صورتك المالية الكاملة .
منزل الإقامة
بالنسبة للكثير فإن منزلهم هو أكبر الأصول التي يمتلكونها ، ولكن كيف يتناسب ذلك مع خطة التقاعد الخاصة بك ، في الماضي كان المنزل يعتبر أحد الأصول ، ولكن منذ انهيار سوق الإسكان ، يرى المخططون أنه أقل من الأصول مما كانوا عليه من قبل ، ومع شعبية قروض المنازل والأسهم وخطوط الائتمان في المساكن ، يدخل العديد من أصحاب المنازل في ديون الرهن العقاري .
بمجرد وصولك إلى التقاعد هناك أيضًا سؤال حول ما إذا كان يجب عليك بيع منزلك ، وإذا كنت لا تزال تعيش في المنزل حيث ربيت العديد من الأطفال ، فقد يكون أكبر مما تحتاجه وقد تكون النفقات المترتبة على التمسك به كبيرة ، ويجب أن تتضمن خطة التقاعد الخاصة بك نظرة غير منحازة على منزلك وماذا تفعل به .
التخطيط العقاري
تتعامل خطتك العقارية مع ما يحدث لأصولك بعد وفاتك ، ويجب أن تتضمن وصية تحدد خططك ولكن حتى قبل ذلك ، يجب عليك إنشاء ثقة أو استخدام بعض الاستراتيجيات الأخرى للحفاظ على أكبر قدر ممكن منها محميًا من الضرائب العقارية ، على سبيل المثال تم إعفاء أول 11.4 مليون دولار من التركة من الضرائب العقارية ، لكن المزيد والمزيد من الناس يجدون طرقًا لترك أموالهم لأطفالهم بطريقة لا تدفع لهم مبلغًا إجماليًا .
الكفاءة الضريبية
بمجرد بلوغ سن التقاعد والبدء في التوزيع تصبح الضرائب مشكلة كبيرة ، حيث تخضع معظم حسابات التقاعد الخاصة بك للضريبة كضريبة دخل عادية ، وهذا يعني أنه يمكنك دفع ما يصل إلى 37٪ من الضرائب على أي أموال تأخذها ، وهذا هو السبب أن تقوم بدفع الضرائب مقدمًا بدلاً من الانسحاب ، وإذا كنت تعتقد أنك ستجني المزيد من المال في وقت لاحق من الحياة ، فقد يكون من المنطقي القيام بذلك ، ويمكن أن يساعدك المحاسب أو المخطط المالي في العمل من خلال هذه الاعتبارات الضريبية
