يلعب محلل الائتمان دورًا مهمًا جدًا في صحة الاقتصاد ، حيث يجعل الائتمان الاقتصاد الحديث بأكمله يعمل من يوم لآخر ، فبدون التوصيات الموضوعية لمحللي الائتمان ، لن تكون البنوك ، وشركات التأمين قادرة على تمديد خطوط الائتمان للشركات ، أو الأفراد الذين يسعون للحصول على قروض للمنازل ، والسيارات ، وأحيانًا رواتب الموظفين أيضًا.
مهام محلل الائتمان
يشمل تقييم العديد من عوامل الخطر المختلفة ، جمع كمية كبيرة من المعلومات المالية ، ويقوم محللو الائتمان بتجميع هذه السجلات المالية ، وتقديم توصيات حكيمة حول ما إذا كان سيتم تقديم الائتمان أم لا ، والتحليل المالي الموضوعي ، هو الجودة المميزة لمحللي الائتمان الناجحين ، وخاصة المحللين العاملين في المؤسسات المالية العالمية الكبيرة.
يجمع محللو الائتمان بين تعقيدات البيانات المالية ، وظروف السوق المالية الحالية ، ونظرًا لعدم الاستقرار في الاقتصاد العالمي ككل ، هناك طلب مرتفع جدًا على فرص العمل كمحلل ائتماني ، حيث تبحث الشركات الكبيرة والصغيرة عن طرق للبقاء مربحة.
وإن تزويد الشركات والمستثمرين بالتحليل المالي اللازم ، لاتخاذ خيارات عمل داهية ، يمنح محللي الائتمان فرصة كبيرة لكسب مكافآت مربحة للغاية ، قائمة على الأداء نتيجة لذلك.
وتعتمد واجبات الوظيفة لمحللي الائتمان على حجم بيئة العمل ، فقد يركز موظفو مؤسسة مالية كبيرة على جانب واحد فقط من التحليل المالي ، على سبيل المثال ، قد يقوم محللو الائتمان للمبتدئين ، بجمع معلومات عن تحركات الأسهم حصريًا ، ويجوز لمحلل آخر يعمل في نفس الشركة ، تجميع المعلومات المتعلقة بالسندات السيادية ، أو المشتقات المدعومة بالائتمان فقط.
كما يمكن لمحللي الائتمان أن يتاجروا ، إما للشركات أو المستثمرين الأفراد ، عند تقديم توصيات المحفظة للمستثمرين الأفراد ، يجمع محللو الائتمان البيانات المالية السابقة ، وتاريخ الائتمان ، ويجمعون هذه المعلومات مع الحالة الحالية لخطوط ائتمان الفرد ، وفي كثير من الأحيان ، يحمي هذا التحليل الدقيق الأفراد ، من متابعة الاستثمارات المدمرة التي كانت ستجبر المستثمر على الإفلاس.
وعلى مستوى الأعمال ، يقوم محللو الائتمان بإجراء تحليل مماثل مع مراعاة العديد من العوامل الأخرى ، على سبيل المثال تختلف معدلات ضريبة الأعمال اختلافًا كبيرًا ، عن معدلات الضرائب المفروضة على دخل الفرد واستثماراته ، وقد يقوم محللو الائتمان بجمع معلومات حول مبيعات الشركة ، والتكاليف التشغيلية ، وحتى معايير كفاءة الموظفين التي تتعلق مباشرة بالصحة المالية للشركة.
كما يمكن تقديم توصيات محلل الائتمان شخصيًا أو بتنسيق مكتوب ، ينجح محللو الائتمان الأكثر نجاحًا في محاضرات منسقة ، ومعدة تمامًا في بيئة مكتبية ، ولكن هذا النوع من العروض التقديمية ، ليس ضروريًا عند التعامل مع المستثمرين الأفراد ، في حالة المستثمرين الأفراد ، يكفي بيان مكتوب بدقة معظم الوقت.
مكان عمل محلل الائتمان
من غير المعروف لخريجي الكلية ، فإن بيئة عمل محلل الائتمان قوية إلى حد ما ، خاصة بالنسبة للمحللين المبتدئين ، فعادةً ما يعمل محللو الائتمان بمتوسط جدول عمل 40 ساعة ، لكن المديرين يعملون ساعات أكثر بكثير ، ويصلون في وقت مبكر جدًا من الصباح ، ويغادرون في وقت متأخر من المساء.
وغالبًا ما يعمل محللو الائتمان في البنوك ، ويقومون بإجراء مقابلات وجهًا لوجه مع المستثمرين ، ولكن يعمل عدد متزايد من محللي الائتمان في الواقع عبر الإنترنت ، وعقد مؤتمرات مع العملاء المحتملين على بعد مئات الأميال ، حيث وفرت التكنولوجيا وظائف في التحليل المالي ، القدرة على إجراء الأعمال في أي مكان تقريبًا.
راتب محلل الائتمان
يبلغ متوسط راتب محلل الائتمان في الولايات المتحدة على سبيل المثال ، حوالي 64،546 دولار سنويًا ، تبدأ الأجور عادة من 38897 دولار وتصل إلى 107108 دولار.
راتب محلل الائتمان حسب الأقدمية هي كالتالي :
- تبدأ أرباح محللي الائتمان من المستوى الأعلى من : 49 دولار للساعة ، وحتى 107108 دولار.
- تبدأ أرباح محللي الائتمان رفيعي المستوى السنيور من : 51 دولار للساعة ، وحتى 84262 دولار.
- تبدأ أرباح محللي الائتمان من المستوى المتوسط من : 03 دولار للساعة ، وحتى 64546 دولار.
- تبدأ أرباح محللي الائتمان على مستوى المبتدئين الجنيور من : 77 دولار للساعة ، وحتى 49444 دولار.
- تبدأ أرباح محللي الائتمان من المستوى الأول من : 70 دولار للساعة ، وحتى 38897 دولار.
ويعتبر قطاع المرافق الذي يتقاضى راتبًا سنويًا قدره 76530 دولار ، هو القطاع الصناعي الذي يدفع أعلى مقابل وظائف محللي الائتمان ، أما القطاع الأقل أجورًا هو قطاع الإقامة ، والخدمات الغذائية ، بمتوسط راتب سنوي قدره 970 50 دولار.
سوق العمل لمحللي الائتمان
يقوم المستكشف الوظيفي بتصنيف محللي الائتمان بعلامة C للتوظيف ، مما يعني أن هذه المهنة يجب أن توفر فرص عمل معتدلة في المستقبل المنظور لأصحابها ،على مدى السنوات العشر المقبلة ، ومن المتوقع أن تحتاج الولايات المتحدة على سبيل المثال إلى 11800 محلل ائتمان ، ويستند هذا الرقم إلى 6100 محلل ائتمان إضافي ، وتقاعد 5700 محلل ائتمان حالي ، من المتوقع أن ينمو سوق عمل محلل الائتمان بنسبة 13٪ بين عامي 2019 و 2030.
كيف تصبح محلل ائتمان
في الحد الأدنى ، تتطلب الوظيفة كمحلل ائتماني درجة في التمويل لمدة أربع سنوات ، ولكن درجات البكالوريوس في الأعمال ذات الصلة قد تعمل أيضًا ، وكما أشرنا سابقًا ، يحدد حجم بيئة عمل محلل الائتمان ، مقدار التعليم المطلوب ، فتشمل أفضل الكليات في أمريكا الشمالية للعمل كمحلل ائتماني جامعة بنسلفانيا ، وجامعة شيكاغو ، وجامعة نيويورك.
ويتم تصنيف محللي الائتمان بشكل أكبر في محللي جانب الشراء ، وجانب البيع ، ومتطلبات الوظيفة لمحلل الائتمان في جانب الشراء أكثر تعقيدًا ، مما قد يدركه خريجو الكلية.
فعلى سبيل المثال ، ليس من غير المألوف أن يعمل محللو الائتمان في جانب الشراء ، مع المستثمرين المؤسسيين مثل مديري صناديق التحوط ، والمنظمات العالمية غير الربحية ، ويعني النطاق الهائل لهذه المؤسسات أن محللي الائتمان الخاصة بهم ، يحتاجون على الأقل إلى درجة متقدمة ، إلى جانب سنوات عديدة من الخبرة العملية في صناعة التمويل.
وإن القدرة على تحليل المعلومات الرياضية بموضوعية ، هي أهم نوعية يمكن أن يمتلكها محلل الائتمان ، فالتحليل المالي هو علم غير دقيق ، فيمكن أن تؤدي التقلبات اليومية ، وحتى التقلبات من ساعة إلى أخرى في الأسواق المالية ، إلى تغيير نتائج التحليل الأكثر شمولاً ، وتسمح المهارات التنظيمية عالية المستوى لمحللي الائتمان ، بالتعامل مع هذه التقلبات في السوق.
ومن منظور البيع ، يساعد محللو الائتمان الشركات ، والمستثمرين في بيع الأدوات المالية من خلال تقديم توصيات فورية على الفور ، وإن القدرة على القيام بمهام متعددة ، هي أمر حاسم يجب أن يمتلكه محللو الائتمان ، من أجل الحصول على مهنة مربحة وناجحة.
المستوى التعليمي لمحلل الائتمان
معظم محللي الائتمان لديهم درجة البكالوريوس ، ومجالات الدراسة الأكثر شيوعًا هي المالية ، والاقتصاد ، والمحاسبة ، والدرجة الأكثر شيوعًا التي يمتلكها محللو الائتمان هي المالية ، التي يمتلكها 15٪ من محللي الائتمان ، وتشمل الدرجات المشتركة الأخرى الاقتصاد والمحاسبة.
وغالبًا ما يتمتع محللو الائتمان بمستويات مماثلة من التعليم ، ف 53 ٪ من محللي الائتمان لديهم درجة البكالوريوس ، والثاني الأكثر شيوعًا هو شهادة أو درجة زمالة بنسبة 33 ٪.
السمات الشخصية التي يمتلكها محللو الائتمان
يميز محللو الائتمان أنهم في الغالب من الأفراد التقليديين ، مما يعني أنهم عادة ما يكونون موجهين بالتفاصيل ومنظمون ، مثل العمل في بيئة منظمة ، كما أنهم يميلون إلى المغامرة ، مما يعني أنهم عادة قادة طبيعيين تمامًا ، يزدهرون في التأثير على الآخرين وإقناعهم.
